Bancassurance là mối quan hệ giữa ngân hàng và công ty bảo hiểm nhằm mục đích cung cấp các sản phẩm bảo hiểm hoặc lợi ích bảo hiểm cho khách hàng của ngân hàng. Trong quan hệ đối tác này, nhân viên ngân hàng và giao dịch viên trở thành điểm bán hàng và điểm liên lạc cho khách hàng. Nhân viên ngân hàng được tư vấn và hỗ trợ bởi công ty bảo hiểm thông qua thông tin sản phẩm bán buôn, các chiến dịch tiếp thị và đào tạo bán hàng. Ngân hàng và công ty bảo hiểm chia sẻ hoa hồng. Chính sách bảo hiểm được xử lý và quản lý bởi các công ty bảo hiểm.
Sự sắp xếp hợp tác này có thể mang lại lợi nhuận cho cả hai công ty. Các ngân hàng có thể kiếm thêm doanh thu bằng cách bán các sản phẩm bảo hiểm, trong khi các công ty bảo hiểm có thể mở rộng cơ sở khách hàng của họ mà không phải mở rộng lực lượng bán hàng hoặc trả hoa hồng cho các đại lý bảo hiểm hoặc môi giới. Bancassurance đã được chứng minh là một kênh phân phối hiệu quả ở một số quốc gia ở Châu Âu, Châu Mỹ Latinh, Châu Á và Úc.
Những liên kết có tiếng vang lớn tại thị trường Việt Nam, sẽ không thể kể đến ví dụ điển hình là công ty bảo hiểm Aviva Việt Nam, liên kết cùng ngân hàng Vietinbank. Ở thời điểm hiện tại, Aviva là đối tác độc quyền của ngân hàng Vietinbank trong 18 năm, tính đến thời điểm hiện tại [năm 2019] đang là năm thứ ba cả hai ông lớn cùng hợp tác.
Ngoài ra còn có những “cái bắt tay” có tiếng vang lớn tại thị trường Việt Nam hiện nay gồm: Manulife & Techcombank [độc quyền 15 năm], Bảo Việt & Agribank, Prudential & VIB [độc quyền 15 năm], MB Ageas Life & MB Bank, Daiichi Life & Sacombank. Thêm vào đó, trên thị trường còn có những mối hợp tác hứa hẹn nhiều thú vị như AIA & VPBank [độc quyền 15 năm], hoặc mối quan hệ hợp tác mới gần đây nhất là Chubb Life & Nam Á Bank.
Bancassurance là gì? Đây là khái niệm xuất hiện từ rất lâu trước đây nhưng lại còn khá xa lạ đối với rất nhiều người. Trong bài viết này, Luận Văn Việt sẽ cung cấp đến bạn những thông tin đầy đủ chi tiết nhất về khái niệm Bancassurance cũng như những lợi mà nó đem lại, sự cần thiết đối với nền kinh tế.
1. Khái niệm Bancassurance là gì?
Bancassurance bắt đầu xuất hiện và được sử dụng chính thức vào những năm 70 của thế kỷ 20 tại Pháp. Bancassurance được hiểu một cách đơn giản là sản phẩm và dịch vụ bảo hiểm do ngân hàng cung ứng, hoặc được cung ứng qua ngân hàng.
Trong những năm 70 của thế kỷ trước, tình hình kinh tế ở các nước phát triển có những thay đổi rất lớn, rõ ràng nhất của hiện tượng này là thông qua lãi suất. Điển hình là Mỹ, từ sau những năm 70, lãi suất của nên kinh tế Mỹ có những biến động lớn, thậm chí biến động nhiều lần trong một năm.
Trước những thay đổi liên tục của lãi suất, các sản phẩm bảo hiểm truyền thống tính phí theo lãi suất cố định không còn phù hợp với tình hình lúc đó. Cả công ty bảo hiểm cũng như khách hàng đều có thể bị tổn thất do sự thay đổi của lãi suất.
Bởi xét về phía công ty bảo hiểm khi lãi suất liên tục thay đổi, để đảm bảo khả năng thu lợi nhuận, cũng như chi trả cho khách hàng tham gia, các công ty thường sử dụng lãi suất kỹ thuật để tính phí bảo hiểm một cách thận trọng, phí bảo hiểm của các sản phẩm bảo hiểm luôn có xu thế tăng lên.
Và việc sử dụng lãi suất kỹ thuật cao, sẽ làm cho các công ty bảo hiểm gặp phải những khó khăn khi lãi suất trên thị trường hạ xuống quá thấp. Đứng trên địa vị khách hàng mua bảo hiểm , họ không còn ưu thích các sản phẩm truyền thống với lãi suất cố định. Họ muốn nhận được nhiều hơn từ các hợp đồng bảo hiểm này khi lãi suất tăng.
Những lý do trên đã thúc đẩy hình thành liên kết giữa bảo hiểm và ngân hàng để hạn chế và san sẻ những rủi ro do việc lãi suất biến động mang lại.
Vậy bancassurance là gì? Hiện nay có rất nhiều định nghĩa về Bancassurance, sau đây là một số định nghĩa thường được sử dụng:
- Bancassurance là việc ngân hàng và công ty bảo hiểm hợp tác với nhau để phát triển và phân phối một cách hiệu quả các sản phẩn cho cùng một cơ sở khách hàng. Tuy nhiên, đây không phải là đặc điểm duy nhất trong mối liên kết bảo hiểm và ngân hàng. Cần phải phân biệt rõ ràng được việc phân phối các sản phẩm bảo hiểm [Bancassurance] với việc các doanh nghiệp bảo hiểm cung cấp và phân phối các dịch vụ tài chính ngân hàng [Assurbanking].
- Bancassurance là việc cung cấp các sản phẩm bảo hiểm và ngân hàng thông qua một kênh phân phối chung hoặc cùng cơ cở khách hàng.
- Bancassurance là một chiến lược được các ngân hàng và công ty bảo hiểm sử dụng nhằm nâng cao hoạt động của mình trong thị trường tài chính theo cách thức hợp nhất dịch vụ ở mức độ nào đó.
Qua các định nghĩa trên hiểu một cách đơn giản nhất là sự phân phối các sản phẩm bảo hiểm của các ngân hàng và sự phân phồi các dịch vụ tài chính ngân hàng của các công ty bảo hiểm.
2. Sự cần thiết của Bancassurance
Bancassurance ra đời sẽ giải quyết được một số vần đề sau đây:
– Do nhu cầu về dịch vụ tài chính “một nửa”. Bancassurance có thể đáp ứng những khách hàng có nhiều nhu cầu về dịch vụ tài chính chỉ qua “một nửa”.
Ví dụ khách có nhu cầu vay tiền, có tài khoản hoặc sử dụng các dịch vụ khác của ngân hàng, có thể tham gia bảo hiểm ngay tại ngân hàng, nộp phí cũng thuận tiện hơn cho khách hàng vì có thể nộp tiền qua chuyển khoản, thẻ ATM,… Ngoài ra, khách hàng có thể tham gia bảo hiểm tại ngân hàng để đảm bảo kế hoạch khả năng trả nợ cho ngân hàng trong trường hợp có rủi ro xảy ra. Khách hàng có thể được hưởng những quyền lợi và dịch vụ giá trị gia tăng do sử dụng đồng thời nhiều dịch vụ.
– Sự ra đời của Bancassurance làm thay đổi thói quen của khách hàng có nhu cầu đầu tư đang chuyển từ sản phẩm tiết kiệm đơn giản sang các sản phẩm phức tạp, do vậy ngân hàng cần phải cung cấp nhiều dịch vụ nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng và luôn thay đổi của khách hàng
– Việc sử dụng hệ thống dịch vụ của ngân hàng giúp Công ty bảo hiểm có thể tiết kiệm được chi phí hoạt động, qua đó tăng khả năng cạnh tranh và lợi nhuận. Tiết kiệm được chi phí đào tạo cán bộ khai thác, có thể sử dụng cơ sở dữ liệu khách hàng, quan hệ của ngân hàng để bán bảo hiểm.
– Thông qua Bancassurance các công ty bảo hiểm có thể sử dụng uy tín, thương hiệu và nguồn lực của ngân hàng vào việc cung cấp dịch vụ bảo hiểm. Bancassurance giúp các công ty bảo hiểm thâm nhập vào các thị trường chưa được khai thác, nhất là các thị trường chỉ có thể khai thác qua ngân hàng.
– Do tác động của cạnh tranh làm giảm biên lợi tức của ngân hàng cũng như công ty bảo hiểm, đòi hỏi ngân hàng cũng như công ty bảo hiểm phải đa dạng hoá kênh phân phối, đa dạng hoá sản phẩm để tạo thêm lợi nhuận, tăng năng suất tạo ưu thế cạnh tranh
– Sự phát triển của công nghệ thông tin giúp cho việc lưu trữ, khai thác cơ sở dữ liệu khách hàng, cung cấp dịch vụ ngân hàng, bảo hiểm được nhanh chóng thuận tiện.
– Xu hướng phi trung gian hoá trong hoạt động ngân hàng và bảo hiểm cũng là một trong những lý do dẫn đến sự ra đời của Bancassurance. Nó làm giảm sự phụ thuộc của Công ty bảo hiểm đối với lực lượng đại lý môi giới, tạo ra đối tượng cần thiết cho sự phát triển bền vững.
– Chính sách tự do hoá hoạt động tài chính cho phép sự thâm nhập lẫn nhau giữa hoạt động ngân hàng và bảo hiểm. Bên cạnh đó, xu thế toàn cầu hóa cũng thúc đẩy sự hoạt động của Bancassurance.
3. Lợi ích mang lại từ Bancassurance là gì?
Đối với công ty bảo hiểm: Bancassurance tạo ra nguồn khách hàng mới, cơ hội cho các sản phẩm mới và tiết kiệm chi phí nhờ quy mô lớn. Công ty bảo hiểm có thể sử dụng nguồn dữ liệu rất lớn về khách hàng của ngân hàng qua đó giảm chi phí phân phối sản phẩm.
Ngoài ta khách hàng của ngân hàng cũng là những khách hàng có tiềm năng lớn đối với công ty bảo hiểm vì họ thường có thu nhập trung bình khác trở lên vì ít nhiều có thói quen sử dụng các dịch vụ tài chính.
Đối với ngân hàng: Có thêm dịch vụ cung cấp cho ngân hàng, qua đó tăng khả năng cạnh tranh của mình, tăng khả năng duy trì khách hàng và thu hút thêm khách hàng mới sử dụng dịch vụ ngân hàng. Ngân hàng có thể tăng doanh thu hoạt động ngân hàng thông qua việc cung cấp cho khách hàng mua bảo hiểm.
Tăng thu nhập không phải từ lãi thông qua việc thu phí các dịch vụ ngân hàng, cho thuê mặt bằng giao dịch, hoa hồng từ bán bảo hiểm, … Ngân hàng có thể tận dụng cơ sở khách hàng, mối quan hệ dài hạn với khách hàng, hệ thống phân phối hiện thời… nhằm tạo ra lợi thế so với các kênh phân phối khác trong việc phân phối các sản phẩm bảo hiểm nhằm tạo ra thu nhập ổn định.
Đối với khách hàng: khác được sử dụng dịch vụ tài chính trọn gói qua một cửa với chi phí thấp hơn và thuận tiện hơn. Khách hàng có thể quản lý rủi ro tốt hơn và hoạch định tài sản hiệu quả hơn. Khi mua bảo hiểm tại ngân hàng khách có thể có thêm niềm tin vào “ bảo lãnh uy tín” của bảo hiểm.
4. Tình hình phát triển của Bancassurance tại Việt Nam
Theo ông Phạm Quang Tùng, Chủ tịch HĐQT Công ty bảo hiểm BIDV [BIC], Bancassurance cho dù đã là khái niệm tương đối phổ biến trên thị trường tài chính nhưng để phát triển được kênh phân phối này, cần nhiều thời gian và công sức.
Thực tế, dù đã được coi là một điển hình thành công trong phát triển Bancassurance, BIC cũng vẫn mới chỉ khai thác được một phần rất nhỏ của “miếng bánh” này. Trong hệ thống BIDV, BIC cũng mới chỉ tiếp cận được một số lượng nhỏ khách hàng cá nhân. Kênh Bancassurance cũng chỉ mang lại khoảng 10% tổng doanh thu phí bảo hiểm của BIC.
Dù đã có sẵn hệ thống của BIDV, BIC vẫn chưa thể đẩy nhanh tốc độ phát triển kênh Bancassurance vì hình thức phân phối sản phẩm bảo hiểm này không chỉ mới với các doanh nghiệp bảo hiểm mà còn mới với cả các nhà quản lý và người tiêu dùng. Các khách hàng tiềm năng của Bancassurance chưa có nhận thức hoặc nếu đã biết, vẫn chưa có thói quen mua bảo hiểm qua kênh này. Về khía cạnh pháp lý, cũng chưa có hành lang cho Bancassurance.
Lãnh đạo cấp cao một công ty bảo hiểm có vốn nước ngoài thừa nhận, hiện nay, hầu hết các ngân hàng vẫn chưa thực sự quan tâm đến nghiệp vụ này, đặc biệt là các ngân hàng trong nước. Do đó, các cán bộ tín dụng mới chỉ giới thiệu khách hàng cho các nhân viên bảo hiểm mà họ quen biết theo một cách manh mún, phi chính thức. Ngoài ra, cho dù ngân hàng có ký hợp đồng hợp tác với công ty bảo hiểm thì tình trạng “trên bảo, dưới không nghe” vẫn còn khá phổ biến.
Kết quả cuộc khảo sát 20 giám đốc cao cấp của các công ty bảo hiểm ở Việt Nam vừa được Công ty dịch vụ tài chính và bảo hiểm nhân thọ Milliman công bố cuối tuần qua cho thấy, có 3 trở ngại chính khiến Bancassurrance ở Việt Nam chưa khởi sắc.
Đó là, thiếu sự nhận thức về tầm quan trọng của việc thu phí bảo hiểm qua hệ thống ngân hàng; các vấn đề về kinh tế vĩ mô, lạm phát, tỷ giá, lãi suất cao đã tạo giới hạn về vốn vay và việc phát triển và giữ nhân tài trong ngân hàng có chuyên môn về bảo hiểm còn chưa được chú trọng.
Toàn bộ kiến thức trên đây đã giúp bạn giải quyết các vấn đề về “bancassurance là gì”, sự cần thiêt cũng như lợi ích của bancassurance. Chúc bạn học tập tốt!
Nếu bạn gặp khó khăn khi tìm hiểu về vấn đề này hay khi làm luận văn, hãy lên hệ với Luận Văn Việt qua số điện thoại 0915 686 999 hoặc qua email để được tư vấn và hỗ trợ.
Nguồn: Luanvanviet.com
Hiện tại tôi đang đảm nhiệm vị trí Content Leader tại Luận Văn Việt. Tất cả các nội dung đăng tải trên website của Luận Văn Việt đều được tôi kiểm duyệt và lên kế hoạch nội dung. Tôi rất yêu thích việc viết lách ngay từ khi còn ngồi trên ghế nhà trường. Và đến nay thì tôi đã có hơn 5 năm kinh nghiệm viết bài.
Hy vọng có thể mang đến cho bạn đọc thật nhiều thông tin bổ ích về tất cả các chuyên ngành, giúp bạn hoàn thành bài luận văn của mình một cách tốt nhất!