Bài viết này được cập nhật liên tục để mang đến cho bạn đọc những phân tích mới nhất về thời điểm lãi suất có thể tăng hay giảm. Đăng ký nhận bản tin của chúng tôi để nhận thông tin cập nhật vào hộp thư đến của bạn
Khi nào lãi suất sẽ tăng?
Tóm tắt. Vào ngày 15 tháng 12 năm 2022, Ngân hàng Trung ương Anh [BOE] đã tăng lãi suất cơ bản từ 3% lên 3. 5%, mức cao nhất trong 14 năm
Ủy ban Chính sách tiền tệ [MPC] đã tăng lãi suất trong nỗ lực giảm tỷ lệ lạm phát hàng năm của Vương quốc Anh, hiện ở mức 10. 7%, cao hơn nhiều so với mục tiêu 2%. Do đó, thị trường đang định giá các đợt tăng lãi suất tiếp theo vào năm 2023
Thị trường đang dự đoán rằng lãi suất cơ bản của Ngân hàng Trung ương Anh sẽ tăng lên trên 4% vào đầu năm 2023 và cao tới 4%. 6% vào tháng 7 năm 2023. Điều đó có nghĩa là lãi suất cho khoản thế chấp có lãi suất cố định 2 năm tốt nhất có thể tăng lên khoảng 5. 6%
Dưới đây tôi giải thích những gì bạn nên làm bây giờ trước khi tiếp tục giải thích điều gì cuối cùng sẽ quyết định khi nào lãi suất sẽ tăng
Bạn có nên sửa tỷ lệ thế chấp của bạn bây giờ?
Với lãi suất cơ bản của BOE ở mức 3. 5% và thị trường hiện đang định giá lãi suất thế chấp cố định 2 năm sẽ tăng lên khoảng 5. 6% vào giữa năm 2023, bạn nên xem xét nghiêm túc việc sửa chữa khoản thế chấp của mình ngay bây giờ nếu lo lắng về việc lãi suất có thể tăng cao như thế nào và liệu bạn có thể theo kịp các khoản thanh toán thế chấp của mình hay không
Ngay cả khi bạn hiện đang vay thế chấp có lãi suất cố định, trong đó khoảng thời gian cố định sẽ không hết hạn trong 6 tháng nữa, bạn vẫn có thể khóa ở mức giá rẻ ngay bây giờ, điều này sẽ bắt đầu khi hợp đồng cố định hiện tại của bạn kết thúc, tránh bất kỳ
Trong lịch sử, các giao dịch thế chấp có lãi suất cố định tốt nhất nhanh chóng biến mất ngay khi có bất kỳ dấu hiệu nào cho thấy BOE có thể tăng lãi suất trở lại, như hiện tại
Vì vậy, nếu bạn muốn đảm bảo hợp đồng thế chấp cố định tốt nhất, bạn cần phải hành động nhanh chóng.
Trên thực tế, hơn 517 giao dịch thế chấp đã được những người cho vay rút lại vào tháng 9 năm 2022, sau khi BOE tăng lãi suất
Tôi thực sự khuyên bạn nên nói chuyện với cố vấn thế chấp càng sớm càng tốt, người này có thể xem xét tất cả các lựa chọn của bạn, bao gồm cả các khoản thế chấp theo dõi. Nếu bạn không biết một cố vấn thế chấp có ý kiến mà bạn tin tưởng, thì hãy làm theo các bước đơn giản sau để được xem xét khoản thế chấp miễn phí trong 30 giây* từ một chuyên gia thế chấp được kiểm duyệt bởi FCA
- Nhấp vào liên kết ở trên
- Trả lời bốn câu hỏi nhanh về hoàn cảnh của bạn
- Nhập email của bạn, v.v.
- Sau đó chọn nút “Xem lại thế chấp của tôi”
Nó là dễ dàng như vậy. Sau đó, chuyên gia tư vấn thế chấp sẽ kiểm tra xem bạn có đủ điều kiện để thế chấp miễn phí và không có nghĩa vụ hay không. Họ cũng sẽ cho bạn biết chính xác số tiền bạn có thể tiết kiệm được. Thông thường, séc thế chấp miễn phí tiết kiệm cho mọi người khoảng 80 bảng mỗi tháng cho mỗi 100.000 bảng thế chấp
Nhận đánh giá thế chấp miễn phí trong 30 giây
Một cách đơn giản và dễ dàng để xem liệu bạn có thể nhận được lãi suất thế chấp tốt hơn và tiết kiệm hàng ngàn
Nhận đánh giá thế chấp miễn phí*Cách đặt lãi suất cơ bản của Ngân hàng Anh
MPC là ủy ban gồm chín người, trong BOE, quyết định lãi suất cơ bản của BOE. Thông thường, cứ sáu tuần một lần Ngân hàng thông báo quyết định về lãi suất của MPC. Bạn có thể tìm thấy lịch trình đầy đủ về các ngày quyết định trên trang web của Ngân hàng Anh. Bất cứ khi nào một quyết định được công bố, biên bản cuộc họp của MPC cũng được công bố. Những phút này được các nhà đầu tư xem xét kỹ lưỡng để tìm bất kỳ gợi ý nào về thời điểm tỷ giá có thể tăng hoặc giảm trong tương lai. Ví dụ, họ sẽ xem có bao nhiêu người trong ủy ban gồm chín người đã bỏ phiếu cho việc tăng, giảm hoặc giữ nguyên lãi suất.
Dự báo về lãi suất cơ bản của Ngân hàng Anh đã được thay đổi trong những năm gần đây. Cựu Thống đốc Ngân hàng Anh [BOE], Mark Carney, ban đầu đã tạo ra một mối liên hệ đáng chú ý giữa tỷ lệ thất nghiệp ở Anh và lãi suất cơ bản của BOE trước khi thay thế điều này bằng 18 chỉ số kinh tế vẫn cung cấp thông tin cho việc ra quyết định lãi suất của BOE ngày nay, theo quy định hiện hành.
Khi nào thị trường cho rằng lãi suất thế chấp sẽ tăng hoặc giảm?
Trong những năm gần đây, Ngân hàng Trung ương Anh đã nhiều lần thay đổi quan điểm về thời điểm lãi suất có thể sẽ tăng lên. Tất nhiên, khi lãi suất tăng hoặc giảm, lãi suất thế chấp sẽ thay đổi theo. Dưới đây là một lịch sử ngắn gọn để làm nổi bật làm thế nào chúng ta có được ngày hôm nay
- Lãi suất giảm sau cuộc khủng hoảng tài chính 2007/2008, từ hơn 5% xuống 0. 5%, để hỗ trợ nền kinh tế Vương quốc Anh
- Sau nhiều đồn đoán rằng lãi suất cuối cùng sẽ tăng trở lại vào năm 2015, điều này đã không xảy ra do lạm phát đột ngột chuyển sang mức âm. Để một nền kinh tế đạt được mức tăng trưởng lành mạnh, BOE đặt mục tiêu lạm phát chính thức là 2%. Tăng lãi suất có xu hướng làm giảm lạm phát, do đó BOE giữ nguyên lãi suất
- Cuộc bỏ phiếu Brexit là một yếu tố thay đổi cuộc chơi lớn. Cuộc nói chuyện trước đó là về thời điểm lãi suất sẽ tăng. Đột nhiên cuộc nói chuyện trở nên quan tâm đến nguy cơ suy thoái kinh tế vì Vương quốc Anh đã quyết định rời khỏi Liên minh châu Âu. Ngân hàng Trung ương Anh lo ngại đến mức quyết định cắt giảm lãi suất từ 0. 5% đến 0. 25% vào tháng 8 năm 2016 và khởi động một đợt nới lỏng định lượng [QE] mới để thử và kích thích tăng trưởng kinh tế
- Tuy nhiên, nền kinh tế Anh đã tỏ ra kiên cường một cách đáng ngạc nhiên sau cuộc trưng cầu dân ý về EU. Nó khiến một số người, thậm chí cả Thủ tướng Theresa May khi đó, cho rằng BOE đã phản ứng thái quá khi cắt giảm lãi suất
- Ngân hàng Anh cuối cùng đã tăng lãi suất vào tháng 11 năm 2017, lần đầu tiên sau hơn một thập kỷ, trở lại mức 0. 5%
- Sau đó vào tháng 8 năm 2018, Ngân hàng Trung ương Anh đã tăng lãi suất cơ bản của ngân hàng từ 0. 5% đến 0. 75% khi triển vọng kinh tế được cải thiện. Đây là mức cao nhất trong gần một thập kỷ
- Tuy nhiên, sự xuất hiện của đại dịch COVID-19 đã thay đổi mọi thứ và BOE đã thực hiện hai lần cắt giảm lãi suất khẩn cấp vào tháng 3 năm 2020, lần đầu tiên từ 0. 75% đến 0. 25% và sau đó từ 0. 25% đến 0. 1%
- Từ tháng 12 năm 2021 đến tháng 12 năm 2022, BOE đã tăng lãi suất cơ bản trong 9 cuộc họp liên tiếp, lấy lãi suất cơ bản từ 0. 1% đến 3. 5% là mức cao nhất trong 14 năm. BOE đang cố gắng dập tắt lạm phát đang gia tăng hiện cao hơn nhiều so với mục tiêu chính thức của BOE là 2%. Thị trường hiện đang định giá rằng lãi suất cơ bản của BOE sẽ tăng lên 4. 6% vào tháng 7 năm 2023.
Các chỉ số cần theo dõi sẽ xác định khi nào lãi suất tăng hoặc giảm
BOE sử dụng một số chỉ số kinh tế khi quyết định liệu lãi suất sẽ tăng hay giảm. Vì vậy, việc hiểu các chỉ số kinh tế chính là rất quan trọng khi đánh giá khi nào lãi suất và lãi suất thế chấp có khả năng tăng hoặc giảm. Dưới đây là tổng hợp các chỉ số quan trọng nhất cần theo dõi
- Lạm phát cao hơn nhiều so với mục tiêu chính thức và vẫn đang tăng - lạm phát ở Anh hiện ở mức 10. 7%, giảm nhẹ so với mức cao nhất trong 41 năm là 11. 1% so với tháng trước. Điều đó có nghĩa là lạm phát vẫn cao hơn nhiều so với tỷ lệ mục tiêu chính thức 2% [đã từng thấp tới 0. 7% vào tháng 3 năm 2021] và chi phí sinh hoạt cao hơn nhiều so với thời điểm này năm ngoái. BOE trước đây đã cho rằng lạm phát gia tăng sẽ chỉ là tạm thời nhưng giờ đây họ chấp nhận rằng điều này không còn đúng nữa, đó là lý do tại sao họ đã tăng lãi suất 9 lần trong khoảng thời gian từ tháng 12 năm 2021 đến tháng 12 năm 2022. Nó có thể sẽ tiếp tục như vậy trong nửa đầu năm 2023
- Hỗ trợ chính thức cho tỷ lệ thấp đã biến mất – Biên bản cuộc họp MPC từ tháng 12 năm 2022 cho thấy phiếu bầu của ủy ban đã bị chia rẽ. Một thành viên đã bình chọn cho 0. Tăng lãi suất 75% trong khi sáu thành viên bỏ phiếu cho 0. tăng 5% và hai phiếu bầu giữ lãi suất cơ bản ở mức 3%. Vì đó là một cuộc bỏ phiếu đa số, lãi suất cơ bản của ngân hàng đã tăng từ 3% lên 3. 5%. Đây là kỳ họp thứ 9 liên tiếp MPC tăng lãi suất cơ bản, điều chưa từng có tiền lệ
- Nền kinh tế Vương quốc Anh đã vượt qua mức trước Covid nhưng hiện đang hướng đến suy thoái – Sự bùng phát của coronavirus đã đẩy nền kinh tế Vương quốc Anh vào cuộc suy thoái đầu tiên kể từ năm 2009. Điều đó có nghĩa là nền kinh tế Anh đã ký hợp đồng 9. 9% vào năm 2020, đây là mức giảm hàng năm lớn nhất được ghi nhận. Tuy nhiên, nền kinh tế Anh đã phục hồi 7. 5% vào năm 2021 và cuối cùng đã vượt qua mức trước Covid. Sức mạnh của nền kinh tế Vương quốc Anh cuối cùng sẽ tác động đến lãi suất tiếp theo. Tuy nhiên, vào quý 3 năm 2022, nền kinh tế Anh bất ngờ sụt giảm 0. 2%, làm dấy lên lo ngại rằng chi phí sinh hoạt bị siết chặt cuối cùng sẽ khiến Vương quốc Anh rơi vào suy thoái. Trên thực tế, Ngân hàng Anh tin rằng Vương quốc Anh đã bước vào thời kỳ suy thoái. Tăng trưởng kinh tế yếu làm giảm cơ hội tăng lãi suất khác trong khi tăng trưởng kinh tế mạnh khiến lãi suất khác có nhiều khả năng tăng hơn để tránh nền kinh tế quá nóng
- Thất nghiệp đang tăng trở lại – số người có việc làm tăng 27.000 trong ba tháng tính đến tháng 11. Nhưng tỷ lệ thất nghiệp tăng từ 3. 6% đến 3. 7%. Số lượng việc làm mạnh làm tăng cơ hội tăng lãi suất cũng như tăng lương [mà chúng ta đang thấy], trong khi số lượng việc làm yếu khiến lãi suất ít có khả năng tăng hơn
- Dự báo tăng trưởng kinh tế của Vương quốc Anh dự đoán một cuộc suy thoái kéo dài – Vào tháng 8 năm 2022, Ngân hàng Trung ương Anh đã cắt giảm dự báo GDP cho năm 2022 từ 3. 75% [được xuất bản vào tháng 5] đến 3. 5% và tuyên bố rằng nền kinh tế Anh sẽ giảm 1. 25% vào năm 2023 và 0. 25% vào năm 2024. Nhưng vào tháng 11, nó đã cắt giảm những dự báo này hơn nữa, dự đoán rằng Vương quốc Anh đang bước vào thời kỳ suy thoái kéo dài trong 2 năm. Ngoài ra, Quỹ Tiền tệ Quốc tế và Tổ chức Hợp tác và Phát triển Kinh tế [OECD] gần đây cũng cắt giảm dự báo GDP của Anh
Phải làm gì tiếp theo
Khả năng thế chấp và/hoặc sửa chữa khoản thế chấp của bạn đã trở nên khó khăn hơn trong những năm gần đây do các quy tắc xung quanh việc kiểm tra khả năng chi trả khi đăng ký thế chấp bị thắt chặt khiến một số người vay mắc kẹt trong các giao dịch hiện có của họ. Điều quan trọng là phải tính toán tác động của việc tăng lãi suất và tìm kiếm lời khuyên trước từ một chuyên gia thế chấp bằng cách làm theo các bước dưới đây
Cho dù bạn đang vay thế chấp theo dõi, thế chấp có lãi suất thay đổi hay đang tìm cách thế chấp hợp đồng có lãi suất cố định hiện tại sắp kết thúc, các bước dưới đây sẽ khiến bạn mất vài giây, nhưng có thể ngăn chặn việc hoàn trả khoản thế chấp của bạn làm tê liệt tài chính của bạn trong tương lai và giúp ích cho bạn
Bước 1 – Tính toán tác động đối với các khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn
Tính toán nhanh tác động của việc tăng lãi suất đối với các khoản thanh toán thế chấp của bạn bằng công cụ tính mức tăng lãi suất này. Chỉ cần nhập các chi tiết ban đầu về thế chấp của bạn, chẳng hạn như số tiền ban đầu đã vay và thời hạn ban đầu để xem các khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn có thể thay đổi như thế nào dựa trên các mức tăng lãi suất khác nhau
Vì vậy, giả sử bạn đã vay 200.000 bảng trong 30 năm với lãi suất thay đổi. Trong máy tính, bạn sẽ nhập số tiền vay ban đầu [200.000 bảng trên cơ sở trả nợ], thời hạn ban đầu [30 năm] và lãi suất hiện tại bạn đang trả [giả sử là 4%]. Lãi suất cơ bản của Ngân hàng Anh hiện là 3. 5%. Vì vậy, giả sử bạn muốn xem tác động nếu lãi suất cơ bản tăng thêm 1. 5% [đến 5% – là mức trung bình dài hạn trong lịch sử] bạn chỉ cần nhập 1. 5% vào hộp 'thay đổi tỷ lệ dự đoán' và nhấp vào tính toán
Kết quả hiển thị bên dưới máy tính tăng lãi suất cho bạn biết rằng khoản thanh toán thế chấp hiện tại của bạn sẽ tăng từ £955 một tháng lên £1.136 một tháng. Đó là thêm £181 một tháng mà bạn cần tìm
Tuy nhiên, nếu bạn có một hợp đồng thế chấp với lãi suất cố định thì số tiền trả hàng tháng của bạn sẽ không tăng nếu lãi suất cơ bản của Ngân hàng Anh tăng, nhưng bạn có thể tự hỏi số tiền trả của bạn sẽ cao hơn bao nhiêu khi bạn đến thế chấp. Vì vậy, chúng ta hãy giả sử những con số tương tự được sử dụng ở trên nhưng với khoản thế chấp có lãi suất cố định ở mức 2. 5% sắp kết thúc
Sau đó, bạn sẽ nhập các điều khoản của hợp đồng thế chấp ban đầu của mình như trước đây nhưng thay vào đó, bạn sẽ căn cứ vào con số 'thay đổi lãi suất dự kiến' dựa trên chênh lệch giữa lãi suất cơ bản của Ngân hàng Anh tại thời điểm bạn rút thế chấp có lãi suất cố định [i. e. 0. 1%] và nó sẽ ở đâu trong tương lai khi bạn đến thế chấp
Vì vậy, giả sử lãi suất cơ bản của BOE sẽ đạt 4. 6% vào năm 2023, bạn sẽ đặt 'tỷ lệ thay đổi dự kiến' thành 4. 5% [tôi. e. 4. 6% – 0. 1%]. Điều này có nghĩa là khi khoản thế chấp có lãi suất cố định của bạn kết thúc và bạn thế chấp, các khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ tăng từ 790 bảng một tháng lên 1.331 bảng một tháng. Đó là thêm £540 một tháng mà bạn cần tìm
Tất nhiên, đây chỉ là hướng dẫn về các khoản thanh toán thế chấp mới của bạn có thể là bao nhiêu vì nó không tính đến việc giảm quy mô khoản thế chấp của bạn do các khoản thanh toán hàng tháng trước đó của bạn
Khi bạn có kết quả, hãy chuyển sang bước 2 bên dưới
Máy tính lãi suất
Nhanh chóng tìm hiểu xem các khoản thanh toán thế chấp của bạn sẽ tăng hoặc giảm bao nhiêu khi lãi suất thay đổi
Sử dụng máy tính miễn phíBước 2 – Cách tốt nhất để tìm hiểu các lựa chọn thế chấp của bạn
Người tiêu dùng không biết về các quy tắc mới và thực tế là họ có thể khiến một số người bị mắc kẹt trong các giao dịch hiện tại của họ. Trong trường hợp tốt nhất, các khoản thanh toán thế chấp của họ sẽ tăng theo lãi suất cơ bản của Ngân hàng Anh, tệ nhất là theo ý thích của người cho vay
Hầu hết người tiêu dùng sẽ lầm tưởng rằng sử dụng trang web so sánh giá là điều tốt nhất nên làm khi tìm cách thế chấp. Tuy nhiên, hãy ghi nhớ
- nhiều giao dịch thế chấp chỉ có sẵn thông qua cố vấn thế chấp nên không xuất hiện trên các trang web so sánh giá
- không phải ai cũng có thể nhận được mức giá được trích dẫn trên các trang web so sánh giá
- các trang web so sánh giá không tính đến xếp hạng tín dụng hoặc hoàn cảnh cá nhân của bạn, điều này sẽ quyết định liệu người cho vay có thực sự cho bạn vay hay không. Ví dụ: bạn có thể không đủ điều kiện cho các giao dịch được trích dẫn bởi các trang web so sánh và sẽ không phát hiện ra cho đến khi họ kiểm tra tín dụng của bạn. Điều đó tự nó sẽ cản trở các ứng dụng thế chấp trong tương lai
Đó là lý do tại sao bạn hầu như luôn luôn tốt hơn khi giao dịch với một cố vấn thế chấp độc lập hơn là làm việc đó một mình. Đây là lý do tại sao 70% người đi vay hiện sử dụng cố vấn thế chấp để tìm thỏa thuận tốt nhất từ người cho vay thực sự sẽ cho họ vay. Do đó, chúng tôi khuyên bạn nên tự mình liên hệ với cố vấn thế chấp. Bạn có thể sắp xếp xem xét khoản thế chấp miễn phí chỉ trong 30 giây bằng công cụ trực tuyến này*
Nếu bạn đã có một nhà môi giới thế chấp độc lập mà bạn tin tưởng thì tôi khuyên bạn nên liên hệ với họ vì chưa bao giờ có thời điểm tốt hơn để thế chấp
Đọc thêm – bạn có nên sửa lãi suất thế chấp của mình ngay bây giờ không
- 'Bạn có nên sửa tỷ lệ thế chấp của mình bây giờ không?'
Nếu một liên kết có dấu * bên cạnh, điều này có nghĩa là đó là một liên kết được liên kết. Nếu bạn đi qua liên kết Money to the Masses có thể nhận được một khoản phí nhỏ giúp giữ cho Money to the Masses được sử dụng miễn phí. Nhưng như bạn có thể thấy rõ, điều này không hề ảnh hưởng đến tính chính trực trong biên tập của chúng tôi. Liên kết sau có thể được sử dụng nếu bạn không muốn giúp đỡ Tiền cho Thánh lễ, tuy nhiên, bạn sẽ không nhận được bất kỳ đề nghị đã nêu nào – Chứng nhận cho