Tìm hiểu về thấu chi và hạn mức thấu chi
Hiểu một cách đơn giản, thuật ngữ thấu chi được sử dụng để chỉ việc bạn có thểthanh toán vượt mức số tiền thực có trong tài khoản. Ngân hàng sẽ tạm ứng cho bạn với mộthạn mức thấu chitối đa tùy thuộc vào độ uy tín của bạn và tính lãi suất vay trên số tiền chi tiêu vượt hạn mức đó.
Theo quy định của pháp luật tại thông tư 29/2016/TT-NHNN quy định về thấu chi và cho vay qua đêm trong thanh toán điện tử liên ngân hàng do Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành, hạn mức thấu chi được quy định tại Điều 6 như sau:
Hạn mức thấu chi là số tiền tối đa tổ chức tín dụng được chi vượt số dư có trên tài khoản thanh toán bằng đồng Việt Nam của tổ chức tín dụng trong thanh toán điện tử liên ngân hàng và được xác định như sau:
Trong đó:
- Gi: Giá trị giấy tờ có giá loại i tổ chức tín dụng sử dụng trong giao dịch thấu chi và cho vay qua đêm và được xác định theo Phụ lục đính kèm Thông tư này.
- Ri: Tỷ lệ % được thấu chi và cho vay qua đêm đối với giấy tờ có giá loại i do Thống đốc Ngân hàng Nhà nước quyết định trong từng thời kỳ.
- i: Loại giấy tờ có giá thuộc danh mục các loại giấy tờ có giá được sử dụng trong giao dịch thấu chi và cho vay qua đêm trong thanh toán điện tử liên ngân hàng do Thống đốc Ngân hàng Nhà nước quyết định.
- B: Dư nợ vay qua đêm [gồm dư nợ gốc và lãi vay qua đêm].
- C: Dư nợ vay qua đêm quá hạn [gồm dư nợ gốc vay qua đêm quá hạn, lãi vay qua đêm chậm trả, lãi quá hạn của dư nợ gốc vay qua đêm, lãi đối với lãi vay qua đêm chậm trả].
Hạn mức thấu chi được ngân hàng tính toán dựa trên nhiều yếu tố
NộI Dung:
- Biểu đồ so sánh
- Định nghĩa thấu chi
- Định nghĩa Khoản vay
- Sự khác biệt chính giữa thấu chi và khoản vay
- Phần kết luận
Tài chính là xương sống của mọi doanh nghiệp vì nếu không có đủ vốn, doanh nghiệp không thể hoạt động bình thường. Từ ngày đưa ra quyết định thành lập doanh nghiệp, nhu cầu về tài chính được thực hiện. Cần phải mua nhà máy và máy móc, hàng tồn kho, đồ nội thất văn phòng, v.v., trong khi cần một số tiền để thực hiện các hoạt động thường xuyên.
Vốn do chủ sở hữu mang lại có thể không đủ để đáp ứng tất cả các yêu cầu tài chính của công ty, thay vào đó, doanh nhân phải tìm kiếm các nguồn khác nhau. Có rất nhiều lựa chọn hiện ra trước mắt doanh nhân, để tận dụng tài chính, do đó hình ảnh cho vay và thấu chi.
Hãy đọc bài viết để hiểu sự khác biệt giữa thấu chi và cho vay.
Sự khác biệt giữa thấu chi và cho vay
- 2019
Tài chính là cột sống của mọi doanh nghiệp vì trong trường hợp không có đủ tiền, doanh nghiệp không thể hoạt động bình thường. Từ ngày, quyết định khởi nghiệp được thực hiện, nhu cầu tài chính được hiện thực hóa. Nó là cần thiết để mua nhà máy và máy móc, hàng tồn kho, đồ nội thất văn phòng, vv, trong khi một số tiền là cần thiết để thực hiện các hoạt động thường xuyên.
Vốn do chủ sở hữu mang lại có thể không đủ để đáp ứng tất cả các yêu cầu tài chính của công ty, thay vào đó, doanh nhân phải tìm kiếm các nguồn khác nhau. Có rất nhiều lựa chọn hiện diện trước khi doanh nhân, tận dụng tài chính, và vì vậy cho vay và thấu chi đã đi vào hình ảnh.
Hãy đọc bài viết để hiểu sự khác biệt giữa thấu chi và cho vay.
Biểu đồ so sánh
| Ý nghĩa | Thấu chi là một thỏa thuận mà theo đó khách hàng được phép rút vượt quá số dư dưới dạng tín dụng trong tài khoản hiện tại, nhưng chỉ đến một giới hạn nhất định. | Khoản vay liên quan đến số tiền cố định đã vay trong một thời gian xác định, đối với tài sản thế chấp, dự kiến sẽ được hoàn trả bằng lãi suất. |
| Nó là gì? | Cơ sở tin dụng | Vốn vay |
| Nguồn gốc của | Quỹ ngắn hạn | Quỹ dài hạn |
| Quan tâm | Tính phí trên số tiền rút. | Tính phí cho vay bị xử phạt. |
| Tính lãi | Cơ sở hàng ngày | Hàng tháng |
| Trả nợ | Thông qua tiền gửi trong tài khoản ngân hàng. | Hoặc theo yêu cầu hoặc trả góp hàng tháng cố định. |
| Có cần thiết cho một người là chủ tài khoản ngân hàng để tận dụng dịch vụ này không? | Có, anh ấy / cô ấy nên có một tài khoản hiện tại trong ngân hàng tương ứng. | Không, nó không bắt buộc. |
Định nghĩa thấu chi
Thấu chi là một cơ sở vay vốn được cung cấp bởi các ngân hàng cho chủ tài khoản hiện tại, trong đó họ được phép rút số tiền vượt quá số dư tín dụng trong tài khoản của họ. Tuy nhiên, việc rút tiền chỉ có thể được thực hiện tối đa một số tiền nhất định, tức là giới hạn thấu chi, phụ thuộc vào xếp hạng tín dụng của khách hàng và thay đổi từ khách hàng này sang khách hàng khác.
Cơ sở thấu chi cho phép một cá nhân hoặc tổ chức rút tiền ngắn hạn, khi được yêu cầu và hoàn trả giống nhau bằng cách gửi tiền trong tài khoản cùng với tiền lãi. Khách hàng có thể tận dụng cơ sở này bằng cách gửi yêu cầu bằng văn bản cho ngân hàng để cấp cho nó. Cơ sở này bị xử phạt trong một năm, sau đó phải gia hạn. Việc gia hạn cơ sở theo quyết định của tổ chức cho vay, tùy thuộc vào hành vi thỏa đáng của tài khoản.
Nó giống như một khoản vay quay vòng trong đó khách hàng gửi số tiền với ngân hàng để vay lại. Do đó, tiền lãi được tính trên số dư nợ hàng ngày của tài khoản hiện tại. Ngân hàng hoặc tổ chức tài chính có quyền giảm giới hạn thấu chi hoặc hủy bỏ cơ sở bất cứ lúc nào. Do đó, số tiền đến hạn có thể được ngân hàng gọi bất cứ lúc nào để trả nợ mà không cần thông báo trước cho chủ tài khoản.
Định nghĩa cho vay
Thuật ngữ "khoản vay" được hiểu là số tiền tín dụng cố định được các ngân hàng gia hạn, trong một thời hạn xác định, phải được hoàn trả trong tương lai, cùng với lãi suất theo lịch trả nợ theo quy định.
Đó là một thỏa thuận giữa người cho vay [công ty ngân hàng] và người vay [khách hàng] trong đó người cho vay chuyển tiền cho người vay, trong một thời gian cụ thể, phải được trả lại cùng với tiền lãi trong tương lai. Việc chuyển tiền được thực hiện đối với tài sản thế chấp, như đất đai, tòa nhà, xe cộ, vàng và những thứ tương tự. Nếu người đi vay trì hoãn thanh toán hoặc mặc định trong thanh toán, người cho vay có quyền nhận ra số tiền còn thiếu bằng cách bán bảo đảm.
Hồ sơ tín dụng của khách hàng đóng vai trò quan trọng trong việc xác định, liệu người vay có khả năng trả nợ hay không. Vì vậy, trên cơ sở xếp hạng tín dụng được đưa ra bởi các tổ chức xếp hạng tín dụng được công nhận, số tiền cho vay bị xử phạt.
Bản chất của hai hình thức cho vay thấu chi và vay thẻ tín dụng
Về cơ bản, vay thấu chi và vay thẻ tín dụng là hai hình thức vay hoàn toàn khác nhau. Vay thấu chi tức là việc ngân hàng cấp cho bạn một hạn mức để bạn có thể chi tiêu vượt mức số tiền có trong thẻ ghi nợ của bạn. Tức là khi tài khoản trong thẻ ghi nợ của bạn là 0 đồng, bạn vẫn có thể rút được tiền hoặc là thanh toán hóa đơn được. Nhưng số tiền mà bạn chi tiêu phát sinh sẽ được tính là phần thấu chi.
Vay thẻ tín dụng thì khác, ngân hàng sẽ cấp cho bạn một chiếc thẻ tín dụng và một hạn mức tín dụng. Bạn sử dụng chiếc thẻ đó để mua sắm, chi trả cho các loại hàng hóa, dịch vụ. Song song với đó bạn vẫn có thể kết hợp với thẻ ghi nợ của ngân hàng.
Nên vay thấu chi hay vay tín dụng? [Nguồn Internet]
Vay thấu chi và những điều bạn chưa biết
04/12/2019Trong vài năm trở lại, hình thức vay thấu chi đã được một số ngân hàng cung cấp, nhưng chưa phải khách hàng nào cũng hiểu về vay thấu chi và các ưu / nhược điểm của hình thức vay này.
Với nhu cầu vay vốn tiêu dùng đa dạng hiện nay, các ngân hàng ngày càng cung cấp nhiều sản phẩm vay đa dạng để đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Trong vài năm trở lại, hình thức vay thấu chi đã được một số ngân hàng cung cấp, nhưng chưa phải khách hàng nào cũng hiểu về vay thấu chi và các ưu / nhược điểm của hình thức vay này. Hãy cùng tìm hiểu bạn nhé!
1. VAY THẤU CHI LÀ GÌ?
Nói nôm na, khi bạn vay thấu chi, ngân hàng sẽ cho phép bạn chi tiêu vượt quá số tiền thực có trong tài khoản của bạn. Tùy vào độ uy tín của bạn, ngân hàng sẽ cấp cho bạn một hạn mức tối đa mà bạn có thể chi vượt mức khi số dư tài khoản bằng 0. Mỗi khi bạn chi tiêu vượt mức, ngân hàng sẽ tạm ứng cho bạn và ngân hàng tính lãi suất vay trên số tiền bạn chi tiêu vượt mức đó.
Ví dụ: Bạn được ngân hàng cấp hạn mức thấu chi là 30 triệu đồng. Trong tài khoản của bạn hiện thực có 1 triệu đồng, nhưng bạn có thể chi tiêu tối đa 31 triệu đồng vì ngân hàng tạm ứng cho bạn thêm 30 triệu. Nếu bạn mua sắm hết 10 triệu, khi đó bạn đã tiêu vượt mức 9 triệu, và ngân hàng sẽ tính lãi suất vay trên số tiền bạn chi tiêu vượt mức đó cho tới khi bạn hoàn trả lại 9 triệu này.
2. VAY THẤU CHI LÃI SUẤT NHƯ THẾ NÀO?
Khi bạn sử dụng thấu chi, bạn chỉ phải trả lãi vay nếu chi tiêu vượt số tiền thực có trong tài khoản của mình. Tiền lãi vay thấu chi được tính trên dư nợ giảm dần như sau: Tổng tiền lãi thấu chi tháng = ∑ [dư nợ thấu chi thực tế * lãi suất thấu chi/365 * số ngày sử dụng thấu chi thực tế].
Như vậy, một ưu điểm của vay thấu chi đó là không sử dụng thì không phải trả lãi, và chỉ phải trả lãi cho số tiền chi vượt thực tế. Khác với vay thấu chi, khi sử dụng các hình thức vay thông thường, bạn sẽ phải trả lãi cho toàn bộ số tiền đã vay.
Đặc biệt ở VPBank, khách hàng nếu sử dụng thấu chi và trả lại số tiền đã dùng trước 18h trong cùng ngày thì cũng không bị tính lãi.
3. CÁC HÌNH THỨC VAY THẤU CHI?
Vay thấu chi có 2 hình thức chính: vay thấu chi tín chấp [không thế chấp] và vay thấu chi thế chấp.
Vay thấu chi thế chấp: Bạn cần tài sản đảm bảo [thường là tài khoản tiết kiệm]. Hạn mức vay thấu chi thế chấp phụ thuộc giá trị tài sản đảm bảo của bạn và có thể lên đến hàng tỷ đồng. Tại VPBank có hình thức vay thấu chi cầm cố tài khoản tiết kiệm vô cùng tiện lợi và lãi vay thấp, phù hợp với nhu cầu cần tiền gấp mà không muốn tất toán tài khoản tiết kiệm.
Vay thấu chi tín chấp: Tức không cần tài sản đảm bảo. Tại VPBank, dựa vào lịch sử tín dụng của bạn, ngân hàng có thể phê duyệt trước cho bạn một hạn mức vay thấu chi Online không tài sản đảm bảo. Hạn mức này thường khoảng gấp 3-5 lần lương của bạn. Tại VPBank, lãi vay thấu chi tín chấp tối đa chỉ là 670đ/1 triệu/ngày – tương đương 20.000đ/1 triệu/tháng.
4. CÓ NÊN VAY THẤU CHI HAY KHÔNG?
Vay thấu chi phù hợp với trường hợp cần tiền gấp để chi tiêu trong thời gian ngắn khi lương chưa có. Với VPBank, bạn đã đăng ký mở thấu chi nhưng không tiêu thì cũng không mất lãi, giúp bạn hoàn toàn chủ động trong các trường hợp cần tiền gấp.
Nếu bạn là người có thói quen vung tay quá trán và không biết kiểm soát chi tiêu thì bạn nên cân nhắc kỹ trước khi sử dụng thấu chi cũng như các sản phẩm vay tiêu dùng khác. Điều thiết yếu khi vay ngân hàng đó là bạn cần đảm bảo khả năng chi trả của mình trước khi vay, để không rơi vào tình trạng lương chỉ để trả nợ nhé.
Cùng với một số ngân hàng uy tín hiện nay, VPBank đang cung cấp tiện ích cho khách hàng của mình với tính năng đăng ký thấu chi hoàn toàn trực tuyến [qua Internet Banking, Mobile Banking]. Sau khi khách hàng đăng ký mở thấu chi thành công trên VPBank Online, chỉ sau tối đa 30 phút là tiền tạm ứng sẽ được chuyển về tài khoản của khách hàng. Thậm chí đối với VPBank Online, bạn sẽ được miễn lãi suất vay khi không dùng hoặc vay trong ngày và trả trước 18h cùng ngày.
Tìm hiểu VPBank Onlinetại đây.
Đăng ký sử dụng VPBank Onlinetại đây.
Vay thấu chi doanh nghiệp là gì? Đặc điểm & vai trò như thế nào?
Thấu chi doanh nghiệp là một trong những hình thức vay phổ biến hiện nay. Vậy vay thấu chi doanh nghiệp là gì? Có những đặc điểm và vai trò như thế nào so với những hình thức khác? Tìm hiểu trong bài phân tích của SKC ngay sau đây!
Đặc điểm của hình thức vay thấu chi
- Thấu chi là hình thức vay ngắn hạn. Hạn mức sử dụng đa dạng tùy thuộc vào uy tín, thu nhập, lịch sử tín dụng,… của khách hàng, thường không quá 5 lần mức lương.
- Cho phép khách hàng có thể rút tiền, quẹt thẻ, thanh toán hóa đơn,… ngay cả khi tài khoản không có tiền.
- Đáp ứng nhu cầu chi trả khi khách hàng cần một số tiền để sử dụng, chi tiêu
- Các ngân hàng thường xét duyệt rất kĩ, giảm thiểu rủi ro khách hàng không trả được nợ. Một số ngân hàng yêu cầu tài sản đảm bảo nếu số nếu khách hàng muốn vay số tiền quá lớn.
- Lãi suất của hình thức vay này khá cao, rơi vào khoảng 1,5 lần so với các hình thức vay khác
Các hình thức vay thấu chi
Các ngân hàng tại Việt Nam sử dụng hai hình thức vay thấu chi: vay thấu chi tín chấp và vay thấu chi thế chấp
- Vay thấu chi tín chấp: Hình thức này hách hàng không cần kê khai tài sản đảm bảo. Các ngân hàng thường cho vay dựa trên thu nhập của khách hàng. Tuy nhiên hạn mức vay thường không cao, chỉ khoảng 3 – 5 lần so với lương.
- Vay thấu chi thế chấp: Với vay thấu chi thế chấp, khách hàng buộc phải kê khai tài sản đảm bảo với ngân hàng cho vay. Hình thức vay này giúp khách hàng có thể vay được lên đến hàng trăm triệu đồng tùy thuộc vào giá trị của tài sản đảm bảo.
Lãi suất thấu chi được tính như thế nào?
Lãi suất thấu chi được tính ở các ngân hàng hiện tại được tính dựa trên dư nợ thực tế, thời gian ghi nợ của tài khoản và được tự động trích nợ vào tài khoản ở thời điểm cuối tháng. Công thức tính lãi thấu chi như sau:
Tổng tiền lãi thấu chi/tháng = [Dư nợ thấu chi thực tế * Lãi suất thấu chi * số ngày thấu chi thực tế]/360 ngày
Bên cạnh đó, có một số ngân hàng nếu khách hàng hoàn trả số tiền đã vay trước thời gian quy định thì không phải trả lãi.