Điều khoản hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Prudential có nói đến bảo tức, vậy bảo tức là gì và được tính trên cơ sở nào? Tại sao khi rút trước bảo tức, giá trị tiền mặt rút ra lại nhỏ hơn giá trị bảo tức?
1. Điều khoản hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Prudential có nói đến bảo tức, vậy bảo tức là gì và được tính trên cơ sở nào?
Nếu hợp đồng bảo hiểm có tham gia vào việc chia lãi thu về từ hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ, Prudential sẽ chia sẻ lợi nhuận cho Bên mua bảo hiểm dưới hình thức bảo tức hàng năm, căn cứ vào:
Chênh lệch giữa kết quả hoạt động kinh doanh thực tế và giả định kỹ thuật của:
- Lãi suất đầu tư;
- Chi phí;
- Tỷ lệ thanh toán quyền lợi bảo hiểm.
Vào đầu mỗi năm dương lịch, đối với những hợp đồng đã có hiệu lực được ít nhất 3 tháng, Prudential sẽ thông báo cho Bên mua bảo hiểm bảo tức của năm trước. Khoản bảo tức này được tính trên cơ sở số tiền bảo hiểm có tại thời điểm cuối năm và tỷ lệ với thời gian hợp đồng có hiệu lực trong năm dương lịch trước đó.
2. Trường hợp Hợp đồng bảo hiểm Prudential được lùi ngày hiệu lực thì bảo tức được chia có tính khoảng thời gian lùi ngày hay không?
Trong trường hợp này, Hợp đồng bảo hiểm vẫn được chia bảo tức bình thường vì khi tham gia bảo hiểm, Bên mua bảo hiểm đã nộp đủ phí bảo hiểm cho khoảng thời gian này.
Giải đáp những thắc mắc về quyền lợi bảo hiểm Prudential
3. Hợp đồng đã được giải quyết quyền lợi" từ bỏ thu phí" và đang tiếp tục có hiệu lực thì có được chia bảo tức không?
Dù đã được Prudential giải quyết quyền lợi " từ bỏ thu phí", hợp đồng của khách hàng vẫn tiếp tục có hiệu lực với đầy đủ các quyền lợi như một hợp đồng được nộp phí bình thường. Vì vậy, hợp đồng vẫn được chia bảo tức nếu hội đủ điều kiện đã quy định.
Xem thêm: Những quyền lợi khi tham gia bảo hiểm nhân thọ Prudential
4. Tại sao khi rút trước bảo tức, giá trị tiền mặt rút ra lại nhỏ hơn giá trị bảo tức?
Khi ký kết hợp đồng bảo hiểm, Bên mua bảo hiểm và Công ty BHNT đã thỏa thuận về thời hạn hợp đồng và thời hạn bảo hiểm. Các giá trị liên quan đến hợp đồng như số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm được xác định trên cơ sở thời hạn đã thỏa thuận. Theo đó, kế hoạch trích lập quỹ dự phòng, sử dụng nguồn thu phí bảo hiểm để đầu tư của Công ty bảo hiểm cũng dựa trên thời hạn này.
Khoản bảo tức được chia, công bố hàng năm và được tích lũy cũng dựa trên thời hạn đã thỏa thuận và Prudential cam kết chi trả toàn bộ số tiền bảo tức tích lũy khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra hoặc khi hợp đồng đáo hạn. Trường hợp khách hàng muốn rút số bảo tức tích lũy khi chưa đáo hạn hoặc khi sự kiện bảo hiểm chưa xảy ra thì gọi là rút trước bảo tức, và số tiền bảo tức rút trước chắc chắn sẽ thấp hơn số bảo tức tích lũy yêu cầu rút trước. Bảo tức tích lũy là số tiền khách hàng sẽ nhận được trong tương lai nên nếu quy giá trị này về hiện tại thì đó chính là số tiền bảo tức rút trước.
Điều khoản hợp đồng BH quy định: "Sau ngày đáo niên thứ hai của hợp đồng, Bên mua bảo hiểm có thể yêu cầu rút trước một phần hay toàn bộ bảo tức mà Prudential đã gộp vào hợp đồng bảo hiểm. Giá trị rút trước sẽ nhỏ hơn mệnh giá của số bảo tức tích lũy."
Theo đó, khi rút trước bảo tức, giá trị hiện tại của bảo tức rút trước = Khoản bảo tức đã công bố x Hệ số bảo hiểm
Hệ số bảo hiểm này phụ thuộc vào nhiều yếu tố, như:
• Khả năng sống còn [survivor ship factor] của người được bảo hiểm trong thời gian hiệu lực của hợp đồng,
• Thời hạn còn lại của hợp đồng,
• Giới tính, tuổi của Người được bảo hiểm.
Hệ số bảo hiểm khác nhau đối với từng hợp đồng, tăng theo thời gian khách hàng tham gia bảo hiểm và sẽ là 100% vào ngày đáo hạn. Do đó, khi rút trước bảo tức, giá trị tiền mặt rút ra sẽ nhỏ hơn giá trị bảo tức đã công bố.
5. Giá trị hoàn lại của Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Prudential là gì?
Giá trị hoàn lại được áp dụng cho những hợp đồng bảo hiểm của các sản phẩm có tham gia chia lãi [tức có yếu tố tiết kiệm]. Đây là giá trị được hình thành từ nguồn phí dự phòng được trích lập từ phí bảo hiểm thu được và sự tích lũy từ việc đầu tư phí bảo hiểm. Về bản chất: Giá trị hoàn lại là giá trị hiện tại của những quyền lợi trong tương lai của khách hàng.
6. Khi nào Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của tôi hình thành giá trị hoàn lại và những hợp đồng nào có giá trị hoàn lại?
Giá trị hoàn lại chỉ hình thành sau khi khách hàng đóng đủ 2 năm phí bảo hiểm. Giá trị hoàn lại sẽ tăng lên hằng năm. Khi hợp đồng đã có giá trị hoàn lại, Bên mua bảo hiểm có thể:
- Sử dụng giá trị hoàn lại để nộp phí bảo hiểm tự động,
- Tạm ứng số tiền không quá 80% giá trị hoàn lại để giải quyết những nhu cầu tài chính của mình,
- Nhận toàn bộ giá trị hoàn lại nếu hủy bỏ hợp đồng bảo hiểm,
- Dừng nộp phí bảo hiểm và duy trì hợp đồng với số tiền bảo hiểm giảm.
7. Prudential có giải quyết quyền lợi "Bảo hiểm Hỗ trợ Viện phí và Phẫu thuật" cho Người được bảo hiểm được điều trị bệnh, thương tật hay được phẫu thuật tại bệnh viện ở nước ngoài?
Theo Quy tắc - Điều khoản do Bộ Tài chính phê duyệt, Bệnh viện là một cơ sở được thành lập và hoạt động hợp pháp theo Luật pháp Việt Nam, chủ yếu để chăm sóc và điều trị những người bị ốm và bị thương. Cơ sở đó phải được cấp phép như một bệnh viện có chữ “bệnh viện” trên con dấu hoặc được cấp giấy phép như một viện/ trung tâm y tế chuyên khoa cấp trung ương tại Việt Nam.
Như vậy, Prudential không thể giải quyết quyền lợi bảo hiểm của sản phẩm bổ trợ này trong trường hợp khách hàng điều trị bệnh, thương tật hay phẫu thuật tại bệnh viện ở nước ngoài.
Bảo hiểm Prudential
8. Tôi có thể nhận được quyền lợi bảo hiểm của sản phẩm "Bảo hiểm Hỗ trợ Viện phí và Phẫu thuật" nếu tôi nằm viện tại Trung tâm y tế cấp quận?
Theo Quy tắc Điều khoản do Bộ Tài chính phê duyệt, Bệnh viện là một cơ sở được thành lập và hoạt động hợp pháp theo Luật pháp Việt Nam, chủ yếu để chăm sóc và điều trị những người bị ốm và bị thương. Cơ sở đó phải được cấp phép như một Bệnh Viện có chữ “bệnh viện” trên con dấu hoặc được cấp giấy phép như một viện/ trung tâm y tế chuyên khoa cấp trung ương.
Tuy nhiên, từ ngày 25/08/2006, Prudential đã mở rộng phạm vi chi trả quyền lợi bảo hiểm hỗ trợ viện phí và phẫu thuật, cụ thể là khách hàng nằm viện hoặc phẫu thuật tại tất cả Bệnh viện và Trung tâm y tế trên cả nước sẽ được Prudential chấp nhận chi trả quyền lợi bảo hiểm này, nếu yêu cầu bồi thường là xác đáng và phù hợp với quy định của Điều khoản HĐBH.
9. Tại sao Prudential không chọn hình thức chia bảo tức theo tỉ lệ cố định, cam kết ngay từ đầu, mà chỉ là minh họa và công bố bảo tức từng năm?
Sản phẩm bảo hiểm nhân thọ có thể được chia làm hai loại: loại BHNT không tham gia chia lãi và loại BHNT có tham gia chia lãi. Đối với loại có tham gia chia lãi, khách hàng sẽ được chia lãi thu về từ hoạt động kinh doanh BHNT của Công ty Bảo hiểm dưới hình thức bảo tức hàng năm.
Theo thông lệ quốc tế, Công ty BHNT có thể chia bảo tức đến khách hàng bằng hai cách:
- Tỷ lệ bảo tức cố định được Công ty bảo hiểm cam kết ngay khi khách hàng tham gia bảo hiểm. Tỷ lệ này không thay đổi trong suốt thời hạn hợp đồng. Theo cách này, khách hàng có thể biết trước tỷ lệ bảo tức các năm. Tuy nhiên, nếu công ty bảo hiểm kinh doanh hiệu quả hơn, lợi nhuận đầu tư cao hơn thì khách hàng cũng không được chia thêm bảo tức.
- Tỷ lệ bảo tức thay đổi theo từng năm, tùy thuộc vào kết quả kinh doanh của Công ty bảo hiểm.
Prudential Việt Nam nói riêng và tập đoàn Prudential toàn cầu nói chung đều chọn hình thức chia bảo tức theo kết quả kinh doanh của công ty, vì chúng tôi hoàn toàn tin tưởng vào khả năng kinh doanh của mình, và điều quan trọng hơn hết là khách hàng có thể được chia bảo tức nhiều hơn bảo tức dự tính nếu công ty kinh doanh đạt kết quả cao hơn mức kế hoạch.
10. Tôi có thể yêu cầu giải quyết quyền lợi bảo hiểm nếu tôi nằm viện tại bệnh viện tư như: Bệnh viện Phụ sản Quốc tế, Bệnh viện Asia Columbia...
Các quyền lợi bảo hiểm của sản phẩm này sẽ được giải quyết nếu các bệnh viện nêu trên thỏa các yêu cầu trong định nghĩa về "Bệnh viện" theo Quy tắc, điều khoản của sản phẩm bảo hiểm bổ trợ này.
Bạn có quan tâm đến vấn đề rút tiền bảo hiểm nhân thọ trước hạn hay không? Đây là một trong những vấn đề mà người sở hữu hợp đồng bảo hiểm nhân thọ muốn biết khá nhiều. Thông tin trong bài sẽ giúp bạn hiểu thêm về việc rút tiền này cũng như cách rút sao cho lợi nhất.
Có nên rút tiền bảo hiểm nhân thọ trước hạn không?
Việc duy trì bảo hiểm đến kết thúc hợp đồng là điều mà người tham gia bảo hiểm mong muốn. Lúc này, các quyền lợi được hưởng sẽ đúng như bản hợp đồng đã ký kết. Tuy nhiên, trong trường hợp bất khả kháng, người tham gia bảo hiểm hoàn toàn có thể rút tiền bảo hiểm nhân thọ trước hạn theo quy định của công ty bảo hiểm.
Rút tiền bảo hiểm nhân thọ vào 2 năm đầu kể từ ngày mua
Trong 2 năm đầu tiên, nếu người mua vì nhiều lý do không muốn tham gia tiếp có thể ngừng tham gia bảo hiểm. Tuy nhiên, việc rút tiền bảo hiểm trước hạn trong 2 năm đầu, người mua sẽ không nhân lại được phí bảo hiểm đã đóng hoặc rất ít. Tuy nhiên các quyền lợi bảo hiểm sẽ không được đảm bảo.
Rút tiền bảo hiểm nhân thọ sau 2 năm và trước ngày đáo hạn
Sau 2 năm kể từ khi bắt đầu đóng thì bảo hiểm nhân thọ mới bắt đầu có giá trị hoàn lại và sẽ gia tăng theo từng năm. Nếu người tham gia có ý định rút tiền bảo hiểm trước hạn thì sẽ nhận được một khoản tiền nhất định, tuy nhiên chắc chắn là sẽ thấp hơn so với số tiền đã đóng. Đến giai đoạn giữa thời gian tham gia bảo hiểm, giá trị hoàn lại mới bằng số tiền phí người mua bảo hiểm đã đóng. Tóm lại, nếu rút tiền bảo hiểm nhân thọ trước hạn càng sớm thì người mua sẽ bị thiệt thòi.
Khi đến ngày đáo hạn thì việc rút tiền bảo hiểm nhân thọ của bạn là sự kiện đúng theo quy định cũng như các điều khoản đã ký kết với công ty bảo hiểm. Với những hợp đồng mang tính tích lũy thì số tiền này là một trong những điều khoản được ghi rõ trong hợp đồng bảo hiểm. Số tiền đáo hạn nhận được phụ thuộc vào giá trị hợp đồng, loại sản phẩm bảo hiểm mua ban đầu,…
3 Cách rút tiền bảo hiểm nhân thọ trước hạn
Rút tiền nhân thọ trước hạn là rút tiền trước thời hạn kết thúc hợp đồng bảo hiểm nhân thọ. Thời hạn này có thể là 20 năm, 30 năm… tuỳ vào gói sản phẩm bảo hiểm mà bạn mua. Khi có nhu cầu rút tiền bảo hiểm trong trường hợp này bạn có thể tham khảo các cách sau đây:
#1 Rút tiền từ giá trị tài khoản hợp đồng
Hợp đồng bảo hiểm gắn liền với tài khoản hợp đồng. Giá trị tài khoản hợp đồng chính là số tiền có trong tài khoản của bạn. Ở đây là tài khoản hợp đồng bảo hiểm. Cách rút tiền từ giá trị tài khoản hợp đồng chỉ được thực hiện khi:
- Hợp đồng bảo hiểm tham gia ít nhất từ 2 năm trở lên.
- Sẽ có áp dụng mức phí khi rút tiền từ giá trị tài khoản hợp đồng. Mức phí này được quy định theo thời điểm yêu cầu rút tiền. Ví dụ: 2 năm thì phí là 20%, từ năm hợp đồng thứ 4 là 18%, từ năm hợp đồng thứ 6 là 10%, từ năm hợp đồng thứ 7 là 8%, từ năm hợp đồng thứ 8 là 6%, từ năm hợp đồng thứ 9 trở lên là 0%. Mức phí sẽ giảm dần khi thời điểm yêu cầu rút tiền tăng lên.
Giá trị hoàn lại là số tiền người mua bảo hiểm nhân thọ nhận được khi chấm dứt hợp đồng trước thời hạn. Bạn có thể rút tiền bảo hiểm nhân thọ trước hạn bằng cách tạm ứng từ giá trị tài khoản hợp đồng/giá trị hoàn lại. Ở cách này, để rút tiền, bạn phải đảm bảo:
- Hợp đồng bảo hiểm tham gia từ năm thứ 2 trở đi. Vì hợp đồng bảo hiểm có giá trị hoàn lại chỉ từ năm thứ 2 trở đi.
- Số tiền tạm ứng không được vượt quá 80% giá trị hoàn lại.
#3 Thanh lý hợp đồng
Khi rút tiền bảo hiểm trước hạn bằng cách thanh lý hợp đồng là bạn đã chủ động muốn kết thúc hợp đồng trước hạn. Lúc này, công ty bảo hiểm vẫn đồng ý thực hiện theo yêu cầu của bạn. Số tiền bạn nhận lại được sau khi trừ hết những khoản buộc phải thanh toán với công ty bảo hiểm đúng như thỏa thuận khi ký kết hợp đồng mua bảo hiểm lúc đầu.
Việc rút tiền bảo hiểm trước hạn là sự kiện bất khả kháng. Vì vậy, nếu phải thực hiện thì để đảm bảo quyền lợi bạn cần chú ý:
- Ưu tiên chọn rút tiền bảo hiểm nhân thọ trước hạn theo cách rút tiền từ giá trị tài khoản hợp đồng hoặc tạm ứng từ giá trị tài khoản hợp đồng/giá trị hoàn lại. Bởi, theo cách này, quyền lợi bảo vệ theo hợp đồng bảo hiểm vẫn được áp dụng. Tuy phải giảm đi vì giá trị hợp đồng không còn nhiều.
- Luôn cân nhắc việc rút tiền bảo hiểm trước hạn sau khoảng 2 năm tham gia bởi vì thời điểm này việc việc rút bảo hiểm mới có giá trị.
- Việc rút tiền bảo hiểm trước hạn đều phải có văn bản yêu cầu với công ty bảo hiểm do người đứng tên bảo hiểm thực hiện.
- Một khi đã xác định rút tiền bảo hiểm trước hạn có nghĩa là bạn đã huỷ bỏ toàn bỏ quyền lợi bảo hiểm của người được bảo hiểm theo như hợp đồng bảo hiểm đã thoả thuận.
Đăng ký bảo hiểm nhân thọ đơn giản với ứng dụng Timo
Hiện nay bạn có thể dễ dàng đăng ký bảo hiểm nhân thọ ngay trên ứng dụng Ngân hàng số Timo chỉ với vài thao tác đơn giản
- Bước 1: Tải ứng dụng Timo và thực hiện đăng nhập theo hướng dẫn
- Bước 2: Sau khi đăng nhập, tại mục “Tiện ích” chọn tính năng “Bảo hiểm nhân thọ”
- Bước 3: Tại mục “Giải pháp trọn đời”, bạn chọn “Tìm hiểu ngay” để khám phá các gói bảo hiểm nhân thọ nào tốt và phù hợp. Hoặc chọn “Mua ngay” tại mục “Bảo hiểm trực tuyến” nếu bạn đã tìm hiểu về các sản phẩm bảo hiểm trước đó,
- Bước 4: Tùy vào nhu cầu, bạn có thể chọn “Bảo hiểm Tai nạn”, “Bảo hiểm sức khỏe” hoặc “Tiết kiệm linh hoạt”. Sau khi điền các thông tin cần thiết, nhân viên tư vấn sẽ liên hệ lại với bạn trong thời gian sớm nhất.
Tuy việc rút tiền bảo hiểm nhân thọ trước hạn có thể thực hiện bằng nhiều cách khác nhau. Nhưng cách nào cũng ảnh hưởng đến quyền lợi bảo vệ cũng như tiền bạc của hợp đồng bảo hiểm, người mua bảo hiểm. Vì vậy, trước khi đưa ra quyết định, bạn hãy cân nhắc thật kỹ thêm một lần nữa.