Khi đi vay, ai cũng muốn hoàn thành kế hoạch trả nợ đúng hạn và đúng quy định. Trong nhiều trường hợp, khách hàng có điều kiện để thanh toán khoản vay trước hạn theo hợp đồng. Nhưng tại sao khách hàng trả nợ trước hạn mà vẫn bị phạt phí? Hãy cùng tìm hiểu chi tiết qua bài viết này nhé.
Trả nợ trước hạn là việc khách hàng muốn hoàn tất trả khoản vay gốc ngay tại một thời điểm, sớm hơn so với thời hạn được ghi trên hợp đồng vay vốn. Và phí trả nợ là số tiền mà khách hàng phải bỏ ra thêm khi thanh toán trước vì đã không thực hiện đúng cam kết như hợp đồng.
Vậy vì sao lại có thu phí phạt khi trả nợ trước hạn? Đây là câu hỏi được rất nhiều người đưa ra bởi vì sao thanh toán muộn thì phạt nhưng khi có tiền để nhanh chóng hoàn tất thanh toán khoản vay sớm mà vẫn bị mất một khoản tiền phí.
Trả nợ trước hạn tại sao lại bị phạt?
Các tổ chức tín dụng phải cân đối vốn huy động, lãi suất và kỳ hạn… nên họ sẽ thu phí đối với khách hàng không thực hiện theo cam kết. Do vậy, ngoài việc thu phí trả nợ trước hạn, các tổ chức tài chính còn nhiều khoản phạt khác như trả nợ quá hạn, lãi chậm trả, thu hồi khoản lãi suất ưu đãi trả nợ trước hạn.
Vấn đề thu phí trả nợ trước hạn là biện pháp cần thiết và phù hợp với thực tế kinh tế thị trường. Bởi vì khi các tổ chức tín dụng nói chung và các công ty tài chính nói riêng thực hiện hợp đồng vay vốn, buộc họ phải cân đối nguồn vốn huy động của mình cả về lãi suất và kỳ hạn để đáp ứng yêu cầu của khoản vay.
Ngay trong thời hạn cho vay theo hợp đồng tín dụng đã ký với khách hàng, các tổ chức tín dụng vẫn phải trả lãi, chi phí cho các nguồn vốn mà họ đã huy động. Để bù đắp những khoản chi phí phát sinh, những rủi ro về lãi suất, cũng như cân đối nguồn vốn, các tổ chức tín dụng buộc phải thu phí khi khách hàng tất toán trước hạn.
Quy định về trả nợ trước hạn
Khi khách hàng có đủ điều kiện thanh toán khoản vay vốn trước so với thời hạn ghi tại hợp đồng trước đó đều có quyền trao đổi nhu cầu của mình với bên cho vay để thực hiện. Đồng thời trả thêm tiền phạt trước hạn với mức lãi suất đã quy định trước đó [theo từng thời kỳ]. Khi hai bên đều chấp nhận, thực hiện thanh toán và chấm dứt hợp đồng trước thời hạn.
Theo điều số 478 Luật dân sự năm 2005 có quy định:
“Đối với hợp đồng vay có kỳ hạn và có lãi thì bên vay có quyền trả lại tài sản trước kỳ hạn nhưng phải trả toàn bộ lãi theo kỳ hạn, nếu không có thỏa thuận khác.
Bên vay có quyền trả lại tài sản bất cứ lúc nào nhưng phải báo trước cho bên cho vay một thời gian hợp lý, còn bên cho vay chỉ được đòi lại tài sản trước kỳ hạn, nếu được bên đi vay đồng ý.”
Phí trả nợ trước hạn
Tùy vào mỗi tổ chức tài chính sẽ có mức phí phạt trả nợ trước hạn khác nhau và cách tính khác nhau. Thông thường phí phạt trả nợ trước hạn sẽ rơi vào khoảng từ 1 tới 5%/năm trên tổng tiền trả nợ trước.
Cách tính lãi trả nợ trước hạn
Phí trả nợ trước hạn = Tỷ lệ phí trả nợ trước hạn x Số tiền trả trước
Trong đó:
Tỷ lệ phí trả nợ trước hạn: Là phần trăm sẽ bị phạt được ghi trong hợp đồng trước đó
Số tiền trả trước: Là số tiền khách hàng còn vay và giờ trả hết [số tiền còn nợ].
Để tránh những rắc rối có thể xảy, các chuyên gia khuyến cáo người tiêu dùng trước khi ký hợp đồng cần phải nghiên cứu các điều khoản trong đó đặc biệt lưu ý tới mức phí tất toán trước hạn, phí nợ quá hạn và phí thanh toán trễ
Phí phạt trả nợ trước hạn [phí tất toán trước hạn] là một khoản phí mà người vay phải trả cho ngân hàng nếu muốn thanh toán khoản vay trước thời hạn được thỏa thuận ban đầu. Đây là một khoản phí vay ngân hàng phổ biến và thường xuyên áp dụng trong các hợp đồng vay vốn ngân hàng.
Mức phí này sẽ do các ngân hàng quy định cụ thể theo từng hợp đồng vay. Người vay cần tìm hiểu thật kỹ khoản phí này khi có nhu cầu vay vốn ngân hàng. BankExpress giới thiệu về khái niệm, cách tính của các ngân hàng và cập nhật các mức phạt trả nợ trước hạn của 10 ngân hàng trên toàn quốc.
Phí trả nợ trước hạn là gì?
Phí trả nợ trước hạn [phí phạt trả nợ trước hạn] là khoản tiền người vay phải trả khi muốn trả tiền lại cho ngân hàng hoặc tổ chức tài chính trước thời gian quy định trong hợp đồng tín dụng. Mức phí này được thỏa thuận khi vay vốn và được thể hiện rõ ràng trong hợp đồng vay.
Tuỳ vào thời điểm trả nợ cùng hình thức vay với ngân hàng và tổ chức tài chính mà có cách tính phí khác nhau. Một số ngân hàng có chính sách ưu đãi về vay vốn nên điều khoản phí trả nợ trước hạn được điều chỉnh áp dụng trong thời gian đầu của thời gian vay. Có ngân hàng tung chương trình cam kết không trả tiền trước hạn một khoản thời gian cố định sẽ được miễn phí khoản phí này.
Công thức tính phí trả nợ trước hạn đơn giản và chính xác
Ngân hàng sẽ căn cứ vào quy định cùng các điều khoản trong hợp đồng để tính mức phí trả nợ trước hạn cho khách hàng. Thông thường, mức phí này dao động từ 1 -5% trên tổng giá trị tiền trả lại trước hạn của người vay. Cách tính của ngân hàng thường được quy định trong Hợp đồng vay vốn hoặc Chính sách tín dụng của ngân hàng.