Xác định khoản vay mua nhà chung cư trả góp chưa hợp lý
Để giảm áp lực việc trả nợ lên chi tiêu hàng tháng của gia đình, các bạn nên chọn gói vay làm sao chỉ phải trả lãi khoảng 30-40% tổng thu nhập trong tháng.
Đối với việc vay trả góp để mua căn hộ chung cư, có 4 phân khúc căn hộ cơ bản như sau:
Căn hộ cao cấp mức giá dao động thường từ 34 - 42 triệu đồng/m2, phù hợp với đối tượng mua có thu nhập từ 30 triệu đồng/tháng trở lên.
Căn hộ trung - cao cấp, có mức giá tầm 25 - 33 triệu đồng/m2, đối tượng mua có thu nhập từ 20 triệu đồng/tháng trở lên.
Căn hộ trung cấp, có giá bán từ 20 - 25 triệu đồng/m2, đối tượng mua có thu nhập ít nhất 15 triệu đồng/tháng.
Căn hộ trung bình mức giá khoảng từ 14 -20 triệu đồng/m2. Bạn có thể dựa vào mức thu nhập để lựa chọn những phân khúc nhà và khoản vay phù hợp.
Chưa nắm chắc thông tin gói lãi suất ưu đãi
Lãi suất ưu đãi của ngân hàng chỉ được cố định trong một khoảng thời gian đầu.
Thông thường, các khoản vay mua nhà thường đều là những khoản vay dài, có thể lên đến tận 25 năm nên các ngân hàng thường sẽ tính lãi theo phương pháp dư nợ giảm dần. Trong khoảng thời gian đầu, ngân hàng thường sẽ áp dụng một mức lãi suất cố định, trung bình khoảng 7,5% - 9%/năm trong 12 tháng đầu tiên. Sau khi ưu đãi, lãi suất được tính theo lãi suất thả nổi trên thị trường. Thời gian ưu đãi của lãi suất càng ngắn thì lãi suất càng thấp và ngược lại. Mức lãi suất thả nổi trên thị trường hiện nay đang dao động khoảng từ 12 - 15%/năm.
Vì vậy, nếu đang có nhu cầu vay tiền mua chung cư trả góp, bạn nên xem xét thật cẩn thận những thông tin từ các ngân hàng cũng như cân đối khoản tài chính của cả gia đình và đảm bảo có đủ tiền để trả nợ cho vay trong ít nhất 6 tháng tiếp theo. Việc chọn các chương trình ưu đãi cũng đã giúp bạn giảm áp lực phải trả nợ, tuy nhiên hãy nhớ rằng đó chỉ là lãi suất ưu đãi.
Chọn thời hạn vay không hợp lý
Tâm lý không muốn mang nợ và trả lãi trong một thời gian dài khiến nhiều người quyết định chọn gói vay ngân hàng ngắn hạn. Tuy nhiên, điều này lại gây ra một áp lực tài chính nặng nề cho người vay, đặc biệt là với những khách hàng có thu nhập không ổn định. Do đó, bạn nên tính toán kỹ càng thu nhập thực tế và số tiền muốn vay để cân nhắc thời hạn vay phù hợp.
Nhược điểm của những khoản vay dài hạn là tổng tài chính để mua căn hộ sẽ cao hơn bình thường rất nhiều, thời hạn vay càng dài thì các tổng tài chính phải trả sẽ càng cao. Tuy nhiên, ưu điểm khi chúng ta vay dài hạn là khoản tiền gốc và lãi phải trả hàng tháng cho ngân hàng sẽ ở mức phù hợp. Khoản vay dài hạn thường rất thích hợp với những người có thu nhập thấp.
Không thực hiện được những cam kết và ràng buộc với ngân hàng
Khi thực hiện những cam kết với ngân hàng, người vay tiền cần phải nhất nhất tuân thủ. Bởi vì nếu không thực hiện theo những cam kết sẽ bị phạt hoặc chịu trách nhiệm dân sự trước pháp luật. Cam kết là từ phía của những ngân hàng đưa ra nhưng bản thân của những người vay hoàn toàn có thể đàm phán để đưa ra thay đổi sao cho phù hợp với điều kiện của chính bản thân.
Việc chịu phí phạt khi tất toán trước thời gian hạn vay, ngân hàng cũng sẽ yêu cầu cam kết và không khiếu nại với bất kì điều gì, đây cũng là một vấn đề chúng ta cần xem xét. Bởi vì, tùy từng thời hạn tất toán mà phí phạt sẽ thường khác nhau. Trong trường hợp này, ngân hàng phải tính toán và ghi rõ ràng, minh bạch bằng những con số cụ thể. Nếu người vay tiền tính toán được số năm có thể trả hết nợ mà ngân hàng không có phí phạt vào khoảng thời gian đó thì có thể yêu cầu ngân hàng này tính toán để cho một con số cụ thể. Nếu ghi chung chung, tới lúc đó ngân hàng đưa ra bao nhiêu thì người vay tiền cần phải chịu bấy nhiêu.
Một khi mắc phải sai lầm khi vay vốn mua nhà, đồng nghĩa người vay sẽ phải chịu tổn thất nhất định. Vì vậy, cần hết sức thận trọng, cân nhắc kỹ lưỡng trước khi đưa ra quyết định.
Trên đây là thông tin chi tiết về sai lầm khi vay trả góp để mua chung cư khiến bạn thêm nợ, hy vọng sẽ cung cấp cho bạn được những thông tin thật hữu ích cũng như rút ra cho mình những kinh nghiệm vay mua nhà.
Có nên mua căn hộtrả góp là câu hỏi mà rất nhiều người đặt ra trọng việc chọn mua tổ ấm của mình. Nhiều chuyên gia bất động sản cho rằng: Mua nhà trả góp bằng lương hàng tháng chính là một trong những phương án đầu tư hợp lý và an toàn. Việc mua nhà trả góp rất phù hợp với những đối tượng là các cặp vợ chồng trẻ, người có thu nhập ổn định.
Lợi thế khi mua nhà, chung cư trả góp
Mua nhà trả góp thanh toán giá trị căn hộ không quá lớn dao động khoảng 700 – 900 triệu thời điểm đầu. Chính vì vậy, người mua nhà hoàn toàn có khả năng sở hữu căn hộ riêng của mình bằng tiền lương và tiến hành trả hàng tháng.
Mua chung cư trả góp 20 năm hay lâu hơn nữa là điều hoàn toàn có thể vì thời gian mua nhà trả góp có thể dài hạn. Bạn có thể chọn mua nhà có thời hạn trả nợ càng dài càng tốt, lợi thế của hình thức này đó là nếu như thời gian thanh toán càng lâu thì số tiền mình phải trả cho ngân hàng mỗi tháng lại càng thấp.
Mua nhà trả góp là bài toán kinh tế hợp lý
3 lưu ý khi mua nhà trả góp
1. Rủi ro pháp lý
Rủi ro này xảy ra khi chủ đầu tư hoặc bên bán thiếu các giấy tờ quan trọng như giấy chứng nhận quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền với đất [Sổ đỏ] hoặc bản vẽ thi công, bản vẽ phù hợp với quy hoạch. Bạn sẽ gặp rắc rối như mất trắng tài sản nếu không kiểm tra xác minh rõ tính hợp pháp của căn nhà mình dự định mua.
+ Giải pháp:
Để tránh rủi ro này bạn hãy yêu cầu bên bán cho xem các giấy tờ liên quan đến căn hộ, nhận định dấu vết tẩy xóa, rách nát chắp vá, rồi các loại giấy tờ đi kèm khác [nếu có] như thế chấp, vay nợ…Kế đến phải kiểm tra chéo bằng hình thức đến cơ quan cấp chứng nhận sở hữu [sổ đỏ] để kiểm tra thông tin gốc, xem quy hoạch tại vị trí tài sản để biết có thuộc khu giải tỏa hoặc đất xây dựng công viên, công trình xã hội hay không…
2. Rủi ro tài chính
Rủi ro mua nhà trả góp về tài chính thường sẽ nhiều hơn, ở đây chúng tôi xin đề cập hai nội dung chính là rủi ro trong việc đặt cọc và tài chính khi mua nhà.
+ Đối với vấn đề đặt cọc:
Trong các giao dịch bên mua đặt cọc cho bên bán chung cư không quá 10% giá trị tài sản và trả dần theo tiến độ xây dựng. Tuy nhiên đã có rất nhiều trường hợp người dân mua nhà, mua đất chỉ trên “lý thuyết” vì sau đó chủ đầu tư không xây dựng nhà, không bàn giao đất hoặc ôm tiền bỏ trốn gây thiệt hại lớn cho khách hàng.
+ Rủi ro thứ hai là tài chính mua nhà
Để mua được căn nhà trả góp, điều đầu tiên là phải có một số tiền làm nền tảng và những giấy tờ chứng minh thu nhập hàng tháng. Dựa vào các chứng từ, hóa đơn và bằng chứng về thu nhập ngân hàng mới có thể cho bạn vay.Tuy nhiên rủi ro ở đây là nhiều người muốn mua nhà lớn nhưng tài chính hạn hẹp hoặc thiếu hiểu biết mà trả góp thời gian ngắn. Điều này rất nguy hiểm bởi không chỉ tiền gốc mà lãi suất cũng trở thành gánh nặng hàng tháng.
Một trong những lưu ý mà người đầu tư mua nhà trả góp cần biết đó là không nên vay mượn quá 50% giá trị căn hộ chung cư. Một điều hiển nhiên khi mua nhà trả góp ở Hà Nội đó là nếu đã có ý định dùng tiền lương để mua nhà trả góp thì bạn không nên vay quá 50% giá trị căn hộ mà mình định mua. Theo đó, việc chi trả lãi suất hàng tháng cũng không nên vượt quá 50% thu nhập hàng tháng của bản thân.
+ Giải pháp đưa ra cho vấn đề tài chính:
Dù bạn mua theo hình thức nào thì cũng phải tính toán giá trị căn nhà, năng lực tài chính hiện có, cần vay bao nhiêu để đủ mua trả, trả trong bao lâu là hợp lý, trường hợp thất nghiệp hoặc khi biến động thị trường thì cách xử lý là gì… Tất cả những vướng mắc đó phải được lường trước và có giải pháp xử lý nếu xảy ra.
Tình huống đặt cọc cần ghi rõ trong hợp đồng nêu đầy đủ chi tiết thống nhất như: nhân thân của cả hai bên, thời gian và địa điểm đặt cọc, bất động sản mua bán và đặc điểm, giá trị mua bán, tiền đặt cọc và cách thức thanh toán, xác định bên chịu thuế phí và lệ phí, xử lý tiền đặt cọc…
3. Rủi ro lãi suất
Lãi suất là điểm nóng và cực kì nóng trong bối cảnh người mua mong chờ mức lãi suất thấp từ ngân hàng và những cam kết hứa hẹn về mức lãi suất “trong mơ” của một số ngân hàng khi khách muốn vay vốn.
Bạn cần tỉnh táo khi nhìn vào con số hấp dẫn như 7%/ năm hoặc 8,5%/năm. Quả là hấp dẫn tuy nhiên chúng có “thời hạn sử dụng” chỉ 1 năm hoặc vài tháng đầu, sau đó mức lãi suất có thể tăng lên 3, 4%. Vì vậy bạn phải tỉnh táo tìm hiểu xem lãi suất đó áp dụng như thế nào.
+ Giải pháp để tránh rủi ro mua nhà trả góp về lãi suất:
Đó chính là người mua nhà trả góp phải tham khảo thị trường nhiều hơn, tìm hiểu về chính sách vay của nhiều ngân hàng uy tín, so sánh ưu điểm và hạn chế của từng bên để quyết định sẽ vay ở đơn vị nào bạn cảm thấy lợi ích là tốt nhất.Để đảm bảo quyền lợi và lợi ích của bản thân trước biến động không ngừng từ thị trường thì mong rằng những thông tin về các rủi ro mua nhà trả góp và giải pháp trên sẽ giúp bạn có thể mua nhà trả góp theo một cách thông minh nhất.
Có nên mua nhà, chung trả góp không?
Theo chuyên gia về bất động sản, thời điểm hiện tại được đánh giá là vô cùng hợp lý để mua nhà trả góp hàng tháng do mức giá bất động sản đã dần ổn định, và mức lãi suất ngân hàng đang có xu hướng giảm. Tuy nhiên khi các gia đình trẻ nếu muốn vay tiền ngân hàng để mua nhà đất trả góp hàng tháng thì cần cân nhắc thật kỹ càng, dựa trên khả năng thu nhập, mức độ ổn định trong hiện tại và tương lai để có quyết định chính xác nhất.
Với thu nhập 10 triệu vẫn có thể mua nhà trả góp.
Việc tham gia vay vốn ngân hàng để mua đất trả góp hàng tháng từ nguồn thu nhập của hai vợ chồng là một phương án tài chính khả thi và phù hợp với các cặp vợ chồng trẻ mới xây dựng cuộc sống mới, chưa có nhà riêng, chưa đủ tiền để thanh toán mua nhà nhưng cả gia đình đã có nguồn thu nhập ổn định hàng tháng. Với việc tìm kiếm một ngân hàng uy tín để mua nhà đất trả góp, và có thể dự tính vay vốn trong vòng 20 năm, để phù hợp hơn với tài chính cá nhân.
Với các mức thu nhập đạt từ 10 triệu đồng/tháng trở lên là người vay đã có thể tính toán tới vay vốn để mua nhà đất trả góp, với số tiền vay có thể lên tới 700-800 triệu đồng. Nếu bạn và gia đình có mức thu nhập ổn định, nằm trong khoảng trên thì đã có thể tự mình trả lời cho câu hỏi Tỷ lệ vay vốn trên giá trị nhà đất không quá 70%, với mức lãi suất cho vay tầm 11-12%/năm trong thời kỳ 20 năm thì hoàn toàn có thể sở hữu ngay một ngôi nhà bằng nguồn thu nhập của cả gia đình hàng tháng. Nếu bạn có đã quyết định mình chắc chắn sẽ mua nhà trả góp thì hãy đọc thêm: Kinh nghiệm mua nhà [chung cư] trả góp - 8 lưu ý quan trọng!